Un acteur local du regroupement de crédits adossé à la puissance d’un groupement national

Rachat de crédit immobilier

Le regroupement de crédits immobiliers.

Les termes regroupement de crédits immobiliers et rachat de crédit immobilier peuvent être employés indistinctement.

Par contre les termes renégociation de crédit immobilier et regroupement de crédits immobiliers sont fondamentalement différents.

La renégociation vise uniquement à optimiser les conditions financières d’un crédit. Cette opération est particulièrement pertinente en période de baisse des taux, ce qui a été le cas au cours des dix dernières années. Un nouveau crédit immobilier se substitue au précédent avec un taux nominal diminué et par conséquent avec des mensualités en baisse.

Le regroupement de crédits immobiliers a une vocation beaucoup plus large : reprendre le ( ou les ) crédit(s) immobilier(s) mais aussi des crédits à la consommation, des dettes et aussi financer si besoin un nouveau projet, le tout englobé dans un seul et unique crédit. Ce type de crédit peut bien sûr aboutir à une baisse de taux comparé à celui du crédit immobilier d’origine, mais pas uniquement, le crédit immobilier n’étant qu’une composante de l’opération.     

Le marché du crédit fait une distinction majeure entre les crédits immobiliers (à dominante immobilière) et les crédits à la consommation. Le rachat de crédit ne fait pas exception à cette distinction. Un rachat de crédit immobilier aura ce qualificatif d’immobilier lorsque la part du ou des crédits immobiliers repris dans l’opération envisagée sera prépondérante.

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Rachat de crédit et prêt immobilier : Comment ça marche ?

Le principe d’un rachat de crédit et prêt immobilier est simple : vous avez plusieurs crédits en cours que vous pouvez transformer en un seul et unique crédit. Que ces crédits soient des crédits à la consommation ou des crédits immobiliers ou les deux (cas très fréquents) n’est absolument pas un obstacle. Rachat de crédit et prêt immobilier ne sont donc pas incompatibles bien au contraire, la majorité des propriétaires faisant appel à nos services ont un crédit immobilier en cours, ce qui est logique compte tenu de la durée de ces crédits. Cela dit, une opération de rachat de crédit n’a pas vocation à reprendre obligatoirement tous les crédits existants. Sur les conseils du spécialiste que nous sommes et selon votre décision, certains crédits peuvent ne pas être intégrés dans le nouveau crédit regroupé. Les raisons de cette décision pouvant être une fin de prêt très proche, un taux nominal intéressant à conserver (ce cas figure étant logique en période de hausse des taux).

Regroupement de crédit Immobilier

Rachat de crédit et prêt immobilier : Quels sont les intérêts ?

Autant les crédits qualifiés de « crédits à la consommation » sont souvent traités ensemble comme un tout indissociable, autant la présence d’un crédit immobilier dans l’endettement d’une personne ouvre des axes de réflexions spécifiques.

Nous avons vu qu’une fin de prêt très proche, un taux nominal intéressant à conserver peuvent justifier de ne pas reprendre un crédit dans une opération de regroupement. Mais dans ces cas, la nature du crédit (immobilier ou consommation) importe peu.   

A contrario, traiter ensemble rachat de crédit et prêt immobilier peut donner à l’opération la qualification de prêt immobilier (part de l’immobilier prépondérante) et permettre ainsi de profiter de taux plus attractifs qu’un prêt qualifié de prêt la consommation. Une analyse au cas par cas est donc nécessaire avec votre spécialiste du rachat de crédit et prêt immobilier.      

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La réponse est non. Le rachat de crédit et prêt immobilier est une opération ponctuelle qui ne nécessite aucunement de changer de banque. Le seul effet visible par votre conseiller bancaire sera des mouvements sur le compte, comme par exemple  plusieurs prélèvements de crédits dont celui du crédit immobilier remplacés par un seul et unique prélèvement ou bien encore une diminution du découvert bancaire du fait de l’avoir intégré dans l’opération de rachat de crédit et prêt immobilier au même titre qu’un autre crédit. Cette transparence au niveau du fonctionnement de vos comptes ne vous empêche pas d’avertir et d’informer votre conseiller.                

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Oui, la grande majorité des rachats de crédits et prêts immobiliers se font avec un ajout de trésorerie. Il y a deux cas de figure :                                 

– Une trésorerie dite « de confort » avec l’objectif de remettre les compteurs « à zéro » pour repartir sur de bonnes bases financières saines. Le rachat de crédit et prêt immobilier vise ici essentiellement un rééquilibre budgétaire.             

– Une trésorerie pour financer un nouveau projet qui s’intègre et se rajoute à l’opération de regroupementPar exemple le financement d’une voiture ou de travaux …. avec l’objectif de ne pas augmenter les mensualités existantes. Autrement dit,  financer un projet par le biais d’un rachat de crédit et prêt immobilier sans pour autant déséquilibrer son budget. Cela est rendu possible par un allongement de la durée du crédit.

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Aucune réponse sérieuse ne peut donner un délai précis sur ce sujet, encore faut-il bien apprécier la nature de la réponse. Une réponse de principe en 24H est bien sûr envisageable voir même de façon instantanée car elle n’engage pas de façon contraignante ! Mais votre véritable interrogation est de savoir quand les fonds seront disponibles sur votre compte, quand votre mensualité sera diminuée…autrement dit quand les effets de l’opération de rachat de crédit et prêt immobilier seront effectifs sur votre situation financière. 

La réponse est fonction de la complexité et spécificité de l’opération que vous envisagez de faire et aussi de votre capacité à réunir les pièces justificatives demandées. Il ne faut pas aussi oublier les démarches à effectuer pour l’assurance du rachat de crédit et prêt immobilier. 

Enfin, à partir du moment où vous avez le statut de propriétaire, la question d’une prise de garantie (hypothèque) par la banque se posera. Cette prise de garantie de la banque rallongera très probablement l’obtention d’un crédit.

Compte tenu de ces éléments un délai de 4 à 6 semaines est donné à titre indicatif pour un crédit avec garantie. Compter 2 à 3 semaines en l’absence de garantie.

Nous consulter pour vous donner une indication plus précise au cas par cas. 

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Les justificatifs à produire dans un dossier de rachat de crédit et prêt immobilier répondent aux questions que va se poser la banque :

  • A qui je vais prêter ? Fournir les justificatifs d’état civil.
  • L’emprunteur a-t-il la capacité à rembourser de façon pérenne ? Fournir ses déclarations de revenus.
  • Quelles sont ses crédits et dettes à reprendre ? Fournir les justificatifs des mensualités et capital restant dû pour chaque crédit.
  • Quel est le statut immobilier de l’emprunteur ? Fournir les justificatifs de propriétaire ou de locataire.
  • Quel est le comportement bancaire de l’emprunteur ? Fournir les relevés de comptes bancaires.

Sans que cette liste soit exhaustive, ce sont les pièces incontournables d’un rachat de crédit et prêt immobilier.   

La complexité : Le rachat de crédit et prêt immobilier est une opération qui peut s’avérer plus complexe qu’elle n’en a l’air en apparence. Diversité des crédits et dettes à reprendre, particularités et subtilités des offres des banques. Cela requiert une expertise qui est présente au sein de notre société avec une ancienneté moyenne supérieure à 10 ans.

La proximité : Notre modèle économique de disposer d’agences physiques est :

– Déterminant pour nos clients pour aborder un sujet qui touche à la vie intime : vos finances.              

– Rassurant pour nos clients y compris pour ceux qui ne peuvent pas se déplacer. Il doit résulter de ce côté humain, un climat de confiance très propice à l’optimisation d’un rachat de crédit et prêt immobilier.

La réactivité : Petite structure (T.P.E.) adossée à la puissance d’un groupement national. C’est la formule gagnante.

Un circuit court : Nous sommes mandataires en relation directe avec les banques.