Un acteur local du regroupement de crédits adossé à la puissance d’un groupement national

Rachat de crédit sénior

À quel âge devient-ton sénior en matière de crédit ?

L’avancement en âge est un frein à l’obtention d’un crédit. Le sujet du rachat de crédit sénior est majeur dans une population vieillissante. Les banques de financement spécialisées dans le regroupement de crédits ont développé un véritable savoir-faire en matière de rachat de crédit sénior avec des normes d’octroi plus larges que la moyenne des établissement financiers. Elles sont donc incontournables sur ce marché.   

retraite

Deux paramètres interviennent : la baisse des revenus et l’espérance de vie. La question pour la banque sera moins de savoir si à un instant « T », le futur emprunteur est retraité ou en activité mais plutôt de savoir quand va s’opérer le passage à la retraite. Le critère que l’on peut retenir pour commencer à parler de rachat de crédit sénior est donc l’approche de l’âge de la retraite et son corollaire, la baisse annoncée des revenus dans un avenir proche.

Connaître avec précision son âge de départ en retraite n’est pas toujours chose facile pour un emprunteur qui dépasse la cinquantaine. Le cadre légal en la matière et les interrogations au sujet d’éventuelles réformes ne facilitent pas la réflexion.

Le rachat de crédit sénior va consister à anticiper le passage à la retraite dans sa décision d’octroyer ou non un crédit.  A partir de 57 ans, la grande majorité des établissements financiers vont pondérer vos revenus d’office pour évaluer votre capacité de remboursement. Par exemple, le revenu justifié de 100 ne sera retenu que pour 70. L’âge estimé par défaut du départ en retraite étant, à ce jour, situé à 62 ans, voire un peu plus.

Rachat de crédit pour retraités

A partir de 57 ans l’emprunteur est donc considéré comme un retraité « en puissance ». Mais pour autant le statut de retraité ne présente pas que des handicaps en matière d’obtention d’un rachat de crédit pour retraités. En effet, indépendamment de l’âge, la question centrale dans la décision d’octroi est la capacité de l’emprunteur à honorer des échéances futures. En période d’activité professionnelle, la stabilité de l’emprunteur dans son travail, le C.D.I. , … seront des éléments privilégiés …. Mais le risque existe toujours de perdre son emploi… Le retraité lui ne présente plus ce risque ce qui est un énorme avantage. Ses revenus sont certes plus faibles mais ils sont stables et non risqués. En cela le rachat de crédit pour retraités devrait être facilité.

C’est sans compter avec la prise en compte d’un autre facteur : l’âge. Rachat de crédit pour jeune retraité oui, rachat de crédit pour retraité avancé en âge, cela devient plus compliqué. L’âge pivot peut être situé aux alentours de 75 ans. Au-delà de 75 ans, l’obtention du crédit et surtout l’âge de fin de prêt sera décisif. Et puis il faudra aborder le sujet de l’assurance emprunteur qui sera aussi rendu plus compliqué. 

Même si les banques sont plus prudentes au fur et à mesure de l’avancement en âge, des solutions existent et le rôle de votre courtier pour vous orienter sera décisif. 

Rachat de crédit pour seniors en difficulté

Le passage en retraite s’accompagne parfois d’une baisse de revenus plus significative que prévue et surtout non anticipée. Mieux vaut donc prévoir ce changement. Le rachat de crédit pour sénior en difficultés … à venir sera donc à privilégier. Il existe différentes situations jugées difficiles :

– L’un des principaux objectifs du rachat de crédit est la baisse des mensualités et ce type d’opération prend tout son sens pour permettre de conserver un équilibre budgétaire et conserver son niveau de vie lors du passage à la retraite.

– Un autre cas fréquent est celui du sénior qui indépendamment de la baisse future ou actée de ses revenus souhaite financer un projet (immobilier, travaux, véhicule, études de descendants, …). Le rachat de crédit pour séniors en difficultés ….de financer un projet est une réalité.

Différentes techniques peuvent être mises en place pour palier des difficultés. Moduler les échéances en proposant des prêts à paliers qui tiennent compte d’évènements futurs, proposer un différé de quelques échéances …. autant de possibilités  à étudier lors de la mise en place d’un rachat de crédit pour séniors en difficultés ou plus simplement à titre préventif.