Obtenir un prêt ou un rachat de crédit avec une hypothèque : tout savoir.
Pour augmenter ses chances d’obtenir un prêt immobilier, l’emprunteur peut aussi donner à l’organisme prêteur une garantie de remboursement de son prêt. Cette garantie vise essentiellement à protéger la banque contre un défaut de paiement. Elle ne doit pas cependant être confondue avec l’assurance emprunteur.
La garantie qui peut être proposée est l’hypothèque de sa maison pour obtenir un prêt. Très souvent mais pas obligatoirement le bien hypothéqué est celui objet du prêt ou du rachat de crédit immobilier.
L’hypothèque : à quoi ça sert ?
En cas de défaut de paiement, l’établissement bancaire peut faire procéder à la vente du bien immobilier, sans avoir à vous demander votre accord ! et le produit de la vente sert à rembourser la banque. Ce droit des créanciers subsiste jusqu’à la fin du prêt, jusqu’à la dernière mensualité.
Parmi les différentes garanties existantes, l’hypothèque est l’une des garanties les plus répandues en France. Appréciée de la part des prêteurs, l’hypothèque de sa maison est un « outil « juridique puissant et efficace. Cette garantie est utilisée pour les prêts immobiliers mais aussi pour les rachats de crédits avec hypothèque. L’emprunteur est bien sûr impérativement propriétaire d’un bien immobilier.
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Rachat de crédit hypothécaire : Comment ça marche ?
L’hypothèque est souvent utilisée par les propriétaires qui font un rachat de crédit dit hypothécaire. Cela requiert une formalité établie par acte notarié qui fait l’objet d’une publicité foncière. Cette publicité a pour objectif d’assurer une meilleure sécurité de transactions immobilières. En effet pour savoir si un bien a fait l’objet d’un prêt ou rachat de crédit avec hypothèque, il suffit d’obtenir un document qui s’appelle « état hypothécaire ».
L’hypothèque souscrite à l’origine pour toute la durée du prêt a une vie et peut se modifier :
- d’abord, lors d’un remboursement anticipé du prêt : l’hypothèque est « levée » puisqu’elle n’a plus sa raison d’être
- puis en fin de prêt, l’hypothèque prend automatiquement fin 1 an après la dernière échéance de remboursement du prêt
Ce sont les mêmes règles qui régissent le rachat de crédit avec hypothèque et l’hypothèque d’un crédit immobilier.
Rachat de crédit sans hypothèque : Quels avantages ?
Finalement quels sont les avantages et inconvénients entre un rachat de crédit avec ou sans hypothèque . Les deux existent et c’est au cas par cas que la décision peut être prise.
L’hypothèque a des avantages :
- elle rassure l’organisme prêteur et facilite de ce fait l’octroi d’un crédit. Ce n’est pas un détail !
- mais aussi elle ouvre des possibilités supérieures de durée du crédit, de montant, d’âge de fin de prêt. Le rachat de crédit sans hypothèque n’est pas aussi performant
Cependant, il y a aussi quelques inconvénients qui plaident en faveur d’un rachat de crédit sans hypothèque :
- un délai supplémentaire dans l’obtention du crédit (étape du passage par l’étude notariale).
- un coût notarial supplémentaire du fait cette inscription hypothécaire
Le courtier joue son rôle de conseil pour éclairer les avantages ou inconvénients des différentes formules de crédits.
Oui, la grande majorité des rachats de crédits avec hypothèque comprend un ajout de trésorerie supplémentaire. Le fait de mettre en place une hypothèque n’est pas un obstacle à cette possibilité.
Deux cas de figure se présentent :
– d’abord une trésorerie complémentaire pour retrouver une base financière saine : il s’agit d’un simple ré-equilibrage.
– puis un prêt de trésorerie pour un nouveau projet qui s’ajoute au rachat de crédit hypothécaire.
La question se pose souvent. La durée d’un crédit immobilier est souvent supérieure à la durée de possession du bien. le crédit immobilier ou le rachat de crédit immobilier avec hypothèque n’est pas encore terminé : Que fait-on ?
Il est tout à fait possible de vendre son bien immobilier objet d’un crédit en cours avec une hypothèque comme garantie. Pour cela il convient de demander la levée de l’hypothèque par l’étude notariale.
La levée est rendue possible lorsque le prix de vente du bien permet de rembourser prioritairement en totalité les créanciers. Les conditions de remboursement anticipé d’un prêt, sont prévues dans le contrat signé avec la banque à l’origine. Elles font l’objet d’une réglementation légale ( Indemnités de Remboursement Anticipé – I.R.A.).
Un besoin accru de coordination :
Le rachat de crédit hypothécaire est une modalité de financement qui s’avère plus complexe qu’il ne paraît. Notamment, l’intervention d’une troisième partie (l’étude notariale en l’occurrence) rend l’opération un peu plus compliquée. Donc, il faut une excellente coordination entre la banque qui finance et l’étude notariale.
En effet, en plus de la mise en place d’un rachat de crédit avec l’ hypothèque, l’étude notariale assure les flux financiers :
- d’abord l’étude reçoit l’intégralité des fonds de la banque
- puis l’étude verse aux différents organismes prêteurs à rembourser les sommes qui leur reviennent. Le but est de solder leurs créances dans l’opération de rachat de crédit hypothécaire
- enfin l’étude verse éventuellement à la personne physique, la trésorerie de « confort « ou la trésorerie pour financer son projet
L’existence d’une hypothèque fait jouer à l’étude notariale un rôle majeur au-delà de la simple garantie. Ce rôle n’existe absolument pas dans le rachat de crédit sans hypothèque.
Le courtier qui suit le dossier depuis l’origine est le mieux placé pour coordonner le rachat de crédit avec hypothèque. L’expertise acquise depuis plus de 10 ans permet de remplir pleinement ce rôle.
Un accompagnement y compris lors de l’intervention de l’étude notariale :
Nous vous accompagnons lors du rendez-vous chez le notaire. Un justificatif manquant, une explication complémentaire…. Ces « détails », que seul le courtier connaît peuvent faire la différence et ne pas bloquer le versement des fonds. Chaque dossier est un cas particulier.
Enfin, nous sommes mandataires en relation directe avec les banques. En cas d’interrogations de l’étude notariale lors du rendez-vous cet accès direct est fortement appréciable et apprécié.
Un rôle de conseil :
Dans la mesure ou le choix existe entre un rachat de crédit avec ou sans hypothèque, le rôle du courtier est de vous éclairer. La décision vous appartient.
