Comment calculer le montant des indemnités de remboursement anticipé ?
Il est possible de rembourser par anticipation son crédit soit totalement soit partiellement. Dans tous les cas vous êtes susceptibles d’avoir à payer des Indemnités de Remboursement Anticipé (I.R.A) à l’organisme financier qui vous a procuré le crédit. Ce dernier a initialement basé ses calculs de rentabilité sur une durée et si vous souhaitez modifier cette donnée cela perturbe ses prévisions. D’où l’existence de pénalités qui sont appliquées aux clients par l’organisme suivant des modalités prévues initialement au contrat de prêt.
Comment calculer le montant des indemnités de remboursement anticipé ?
Cette possibilité de remboursement anticipée est de droit. Le calcul des IRA est fixé dans le contrat de prêt initial, il est donc contractuel mais avec des plafonds légaux qui visent à protéger le consommateur. La pénalité ne doit pas dépasser le plus faible des deux montants suivants : 6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû.
Les IRA ne sont pas systématiques. En effet il est possible de négocier l’absence de pénalités pour remboursement anticipé. Sinon, dans certaines situations, l’exonération est de droit notamment pour un décès, un licenciement ou encore un déménagement pour raison professionnelle.
Donc pour calculer le montant des indemnités de remboursement anticipé, regarder les clauses contractuelles de votre ou vos contrats de prêts, les modalités de calcul et le respect des plafonds légaux.
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Quelles pénalités pour remboursement anticipé d’un prêt immobilier : Comment ça marche ?
Vous vous rapprochez de votre organisme prêteur avec votre souhait de remboursement anticipé (total, ou partiel). L’organisme doit vous fournir un décompte de l’opération.
Lors d’un regroupement de crédits, tous les contrats de prêts regroupés doivent être relus un par un pour identifier les pénalités à régler. Les sommes d’I.R.A. contractuelles ainsi identifiées sont ajoutées à la demande de financement initiale. On ajoute ces montants dans l’unique crédit issu du regroupement.
Les organismes des prêts sont remboursés chacun en tenant compte des I.R.A.
Remboursement anticipé partiel d’un prêt : Quels sont les intérêts ?
Le remboursement anticipé partiel d’un prêt peut aboutir à des résultats très différents en fonction de l’objectif suivi.
– Voulez-vous réduire les mensualités en gardant la même durée ?
ou bien
– Voulez-vous conserver les mêmes mensualités et réduire la durée du prêt ? ou bien encore,
– Souhaitez-vous un « mix » des deux ( réduire la mensualité et la durée) ?
C’est donc une souplesse à votre disposition que vous pouvez utiliser au mieux de vos intérêts.
Apprécier l’opportunité de rembourser par anticipation un prêt nécessite d’évaluer globalement l’opération financière que vous envisagez.
Pris isolément, le paiement des I.R.A. est par nature dissuasif à court terme. Mais il ne s’agit que d’une donnée parmi d’autres. Par exemple, dans une opération de regroupement de crédits, vous devrez apprécier le gain éventuel d’un différentiel de taux avec le nouveau crédit.
En cas de rentrée d’argent vous comparerez l’opportunité d’utiliser ces fonds pour un autre projet avec l’option consistant à rembourser par anticipation des prêts existants.
Ces décisions peuvent présenter en elle-même une certaine complexité.
Le recours à un spécialiste de ce type d’opération et plus généralement du crédit sera d’autant plus utile pour arbitrer au mieux de vos intérêts.
